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信用貸款利率

　　通常借款人需要進行一筆資金借貸的時候，都會上網尋找「信用貸款利率試算」，而幾乎每一間銀行的官方網站，都會提供像這樣的試算服務給借款人免費使用，但要注意的是，試算並不代表一定能拿到那樣的利率及額度，利率與額度的高低關乎個人信用評分及負債比。

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信貸利率算法

　　大部分的貸款還款方式，不論是房貸、車貸或是信貸，通常都是採本息平均分攤的分期付款。借款人去銀行申請貸款時，銀行會依照借款人的條件和信用評價決定利率與額度，在依據利率計算初每月本息繳款金額。

「本息平均分攤」是指每月繳款金額，包括本金及利息，每月繳款金額都相同。

　　可怕的是，常常會有一些銀行業務員利用一般人對貸款、貸款利率計算方式的不熟悉與不瞭解，抱著僥倖的心態提供給借款人利率與月繳金額不相符的資訊，讓人不免有些懷疑但又無從查證，只能相信業務員的推薦與介紹，並依循業務員指引的路繼續往下走。

　　所以在我們不懂的情況下，同長也只能被業務員牽著鼻子走，且沒有辦法有太多的選擇，最後也只能自我安慰地告訴自己，銀行都是這樣、貸款就是如此、沒辦法！

利用Excel計算利率

想了解「信用貸款試算」到底是怎麼算的？
那麼可以利用Excel驗證，來確定銀行所宣稱的還款條件和年利率是否相同，給予自己雙重保證！

很多人都會想知道：「我向銀行信用貸款，貸了XX萬元，分XX期數，每月繳款XXXX元，請問這樣的年利率為何？」

教學開始

開啟windows內的Excel，利用試算表中的rate函數就可以得到結果。

RATE函數參數為：【　=RATE(nper, pmt, pv)　】

nper：分期付款的期數

pmt：每期本息金額 ( 因為是現金流出，必須用負值 )

pv：貸款金額

舉例：

「向銀行信用貸款，貸了XX萬元，分XX期數，每月繳款XXXX元，年利率為？」

=RATE( 期數, 負數之每月繳款金額, 貸X萬元 ) = X% (月利率)

銀行信用貸款40萬，分60期償還，每月繳款8864元，年利率為何？

nper = 60, pmt = -8864, pv = 400000

將公式套到Excel儲存格可以得到每期(月)利率 =RATE(60, -8864, 400000)=1% (月利率)

年利率

要計算年利率，就必須將月利率乘以12，所以=1%x12 = 12% (年利率)

額外費用

　　銀行在開辦的時候，大部分都會收取手續費及開辦費、帳戶管理費等，這些我們稱為「預扣費用」，會在撥款前先行扣除，有些則是每月額外增加。只要是先行扣除的費用就會讓實質貸款金額減少，每月月繳金額增加，這些都會影響年利率。

計算

一樣使用Excel計算。用rate函數，pv及pmt應該更改為：

ü   實際貸款金額(pv) = 貸款金額 – 預扣費用總和

ü   每期繳款(pmt) = 每期繳款 + 每期增加費用

舉例：

銀行信用貸款40萬，分60期償還，每月繳款8864元，撥款時預扣開辦費10,000元以及帳管費5,000元，而且每期加收手續費400元 (貸款金額0.1%)。

pv= 400000-(10000+5000) = 385000

pmt=-(8864+400) = -9264

=RATE(60, -9264, 385000)x 12 = 1.3% x 12= 15.6%

由此可見，在我們還沒有加進其他額外費用時，年利率為12%；但是加進了額外開辦手續費用後，就由原本的12%變成了15.6%！

仍然不會算？

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每月還款金額？

辦理信用貸款時，業務員會給借款人一張表，如：

期數：X期

貸款金額：X萬元

利率：X%

每月還款金額為：XXX

建議借款人可至銀行官方網站直接查詢試算。

因為是官方網站的資訊，銀行及業務無從作假，只要有資訊就可以查得出來。

資料來源：國泰世華試算連結

公告之信用貸款利率及額度都只是「大概」！尤其是廣告的利率，也只是「廣告利率」！

　　每個人可以得到的確切額度及利率都要依照自身的信用評分、負債比、工作、財力等等來評斷與決定，最後得到的結果可能更好也可能不如預期。

　　而每一間銀行所喜愛的客群又不盡相同，有些能接受小白、有些則否，建議借款人直接向我們台灣簡單貸諮詢！我們長期與各家銀行配合，了解借款人的條件與情況能夠配對到哪一間銀行核貸機率最高，且絕對合法，請借款人放心！

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安全宣導－請注意：

• 合法的貸款公司會使用公司登記之電話與您聯絡，絕不會是行動電話(皆有可能是人頭卡，剪卡人就跑)。
• 合法的貸款公司在撥款前，是不會跟你收取任何費用的。
• 合法的貸款公司在對保前，是不會需要你的身分證證件的。

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